Comment obtenir un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un moyen fiable et assuré pour obtenir le crédit dont vous avez besoin pour financer votre projet immobilier. Dans l’ensemble, le principe de fonctionnement est le même que pour un prêt classique. Mais dans le cas d’un prêt hypothécaire, il est cautionné par un bien immobilier à mettre en hypothèque. Dans cet article, nous allons expliquer le prêt hypothécaire de manière globale, qui peut en bénéficier et quelles sont les démarches à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire.

Définition d’un prêt hypothécaire

Selon ces termes, le prêt hypothécaire est un contrat d’emprunt réalisé auprès d’un organisme prêteur, et qui sera garanti par un bien immobilier.  Il s’agit d’un crédit cautionné par l’hypothèque d’un bien immobilier. De fait, le propriétaire donne l’autorisation au créancier de prendre possession de son immeuble ou de son bien immobilier, au cas où le crédit n’est pas remboursé correctement. Le prêt hypothécaire nécessite l’intervention d’un notaire. Il est donc soumis à des clauses bien distinctes. Cependant, une solution amiable peut toujours être évoquée entre les deux parties en cas de problème dans le remboursement d’un prêt hypothécaire.

Qui peut hypothéquer un bien immobilier pour emprunter ?

Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire, il faut d’abord être un propriétaire. De la même manière, le bien en question peut être déjà soldé ou non, c’est-à-dire qu’il peut être lié ou non à un autre prêt en cours. Si le bien en question est détenu par plusieurs propriétaires, il faut que ces derniers se portent tous garants du prêt hypothécaire.

Par ailleurs, le prêt hypothécaire est également destiné à une personne physique avec un titre de résident fiscal français. La personne concernée doit avoir des revenus stables et réguliers, ce qui lui permettra de rembourser correctement les crédits empruntés. C’est pourquoi, une analyse de la situation financière est nécessaire avant de procéder à une demande de prêt hypothécaire.

De manière générale, le prêt hypothécaire est destiné aux personnes désirant acheter un nouveau bien immobilier, à l’étranger ou dans la même localité, pour une résidence principale ou secondaire. D’un autre côté, il peut aussi aider dans le cas d’un regroupement de crédit. Dans ce cas, le prêt hypothécaire permet d’octroyer un rachat de crédit et de bénéficier d’une durée de remboursement prolongée ou d’un montant allégé.  

Comment établir la demande d’un prêt hypothécaire ?

La demande d’un prêt hypothécaire doit être accompagnée par un notaire. Son intervention consiste essentiellement à établir la mise en hypothèque du bien immobilier. Par la suite, pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut passer par les quelques étapes essentielles suivantes.

–          Le choix d’un organisme prêteur

Habituellement, ce sont les banques qui proposent le service d’un prêt hypothécaire. Cela étant dit, de nombreuses sociétés de crédit accordent maintenant des prêts qui seront garantis par une hypothèque. Selon votre choix sur l’institution financière, le taux effectif global pour le prêt hypothécaire peut aussi varier. Dans tous les cas, les banques proposent davantage de TEG plus intéressant qu’une société de crédit, quoique pour cette dernière, les démarches peuvent être plus simples et rapides.  

–          Les documents à fournir

Les documents à fournir pour la demande d’un prêt hypothécaire incluent également les pièces nécessaires pour la prise d’une hypothèque. Habituellement, il faut :

  •    Un certificat ou un titre de propriété
  •    Un avis d’imposition sur ladite propriété
  •    Une estimation de la valeur du bien immobilier
  •    La déclaration de revenus fonciers.

Par ailleurs, en complément de ces dossiers pour finaliser la demande de prêt hypothécaire, vous devez également présenter à la banque des justificatifs de revenus, notamment des bulletins de paie et le relevé des comptes bancaires. Dans le cas où vous effectuez l’emprunt pour financer un nouvel achat immobilier, le compromis d’achat est aussi exigé par la banque.

Dans le cas d’un regroupement de crédit, le contrat et le tableau d’amortissement du crédit en cours doivent être fournis avec les demandes de prêt hypothécaire.

–          La marge hypothécaire

La marge hypothécaire est la limite de crédit que la banque peut vous accorder pour votre demande de prêt. Elle est calculée suivant la valeur de votre bien immobilier, le ratio hypothécaire et le montant de financement demandé. Il faut savoir que la banque ne peut pas accorder un prêt supérieur à la valeur de votre bien. Dans la majorité des cas, cette marge est basée entre 70 à 80% de l’estimation du bien à hypothéquer.

En conclusion

Le prêt hypothécaire peut être très intéressant, à condition d’être bien éligible pour ce service et d’avoir toutes les ressources nécessaires pour soumettre une demande auprès de votre institution financière. Si vous avez un projet d’achat immobilier ou souhaitez faire un investissement locatif, sachez que le taux d’un prêt hypothécaire peut encore être négocié pour vous permettre de bénéficier d’une condition de remboursement plus favorable. 

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